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【投資理財】風險、保險意義及如何購買適當的保險?

承接上篇【投資理財】為何需要準備緊急預備金?,丹丹這次來分享保險的意義、風險概念及如何購買適當的保險?這篇文章極度政治不正確,跟不少保險業的概念衝突,也非每個保險從業人員都是如此,優秀且專業的大有人在,僅個人想法謹慎參考!不必對號入座

理財顧問,真的懂理財?

坊間各式的保險業務、保險經理人、理財專員所給予的保險建議,就是對的嗎?答案肯定是「未必」!專業的理財從業人員,大有人在,但素質不佳的,也是不少,俗話說:「樹多必有枯枝,人多必有白癡」

那些投資股票跟著坊間名嘴「老師」買的,現在應該不少,都勸人別買股票了吧?股市很危險的!請獨立思考,先了解產品本身和購買目的,保險也是一樣。跟著業務的思維走,就是失去主導判斷的開始。(燦笑)

為何這樣說?要從保險公司的教育訓練、課程說起,由於保險公司需要更多保戶投保新保單,以提高長期的資金流入,因此保險公司的教育訓練多為:

  • 「如何進行銷售?如何成交?」
  • 「DM行銷+話術包裝」
  • 「事業說明會OPP及如何招募夥伴?」
  • 「成交案例分析!」
  • 「心靈雞湯!」
  • 其他….

教授專業財經的課程有,但並不多,主要是教如何銷售!所以你想業務真會以客戶的財務狀況和宏觀來考量,並依照所處的人生階段,來設計最佳風險轉嫁方案嗎?即使是真正讀金融財稅,就能妥當幫客戶規劃嗎?兩點值得我們思考!

傭金使人迷惑

幫友人Cory分析財務狀況,從聊天問答中發現他買了過多所謂「還本型」的終身壽險保單,也是就是俗稱的「儲蓄型保單」。一年所繳保費高達30多萬,難怪他總是感到手頭緊,捉襟見肘,壓力不小,更錯失了不少好的投資機會,其中的損失機會成本,找誰要呢?隱藏成本和代價很高的!說到底,肥了誰的荷包?很明顯吧?!

「金融業就是把客戶口袋中的錢放到自己口袋!」—華爾街之狼

保險契約的傭金設計,終身型的傭金遠高於定期,同樣勞力、時間的付出,哪個回報效益高呢?當然賣終身型!

至於為何保險公司一直增員呢?制度上是直銷制度的一種,只是產品是無形的保險契約,賣的是「保障」,增員目的就是分散業績壓力、拓展新客戶,就像開分店,很好理解吧?

丹丹過往在販售「儲蓄」保險時,建議的每月金額不敢太大,以每人基本一定要有人身風險轉嫁的醫療、意外保險為優先,否則不建議購買所謂「儲蓄保單」,並考慮計算客戶每月的現金流後,在客戶能承擔保費的情況下販售。後來離開保險業時,才比較沒壓力,無愧於心,起碼不會被「幹」爆,哈….

(丹丹必須在此向曾支持我的保戶朋友道個歉,實在離開得有點草率,應該有更好的處理方式,好在主管人很好!)

風險

先定義「風險」是指事件發生與否的不確定性,人生無常,事情發生往往令人出乎意料之外,看不看的明天太陽也不好說。所以保險的最初存在型態已經歷史悠久,隨著時代演進,現在依保險種類分為:

  • 壽險→身故。
  • 意外險→意外傷殘。
  • 醫療險→生病住院。
  • 癌症險→罹癌。

在年輕時做理財規劃,必須先備妥緊急預備金及把人生風險透過保險契約作轉嫁,才能在「意外事件」發生時,不需動用到投資中的資金,無後顧之憂。

參考:風險-維基百科

保險的意義

丹丹是認同保險意義的,並不是全然否決保險,但險種選擇、保障規劃和保費多寡,才是我們最需關心的。我們要先清楚何謂保險意義,保險保障的是一份對家庭的責任、一份遺愛。推薦一本極度政治不正確的保險書籍《平民保險王》,買一本回來讀,絕對顛覆你的概念。書中談論的概念,把我想說的都解釋得很清楚,但這本書也因為擋人財路,評價兩極。

在年輕責任包袱較輕時,「儲蓄」的還本型壽險建議不要買太多,以分散風險、壽險保障的角度,作小額規畫可以,保留較多的閒置資金,保持流動性,作較積極投資。(朋友推銷購買前,請考慮清楚!)

「我不會投資耶?怎麼辦?」

學啊!大量閱讀投資理財的書,把投資名人的著作都閱讀一次!別出了社會就停止學習。

「我看不懂耶?」,找人問啊!上網爬資料啊!有沒有發現身邊有許多這樣的朋友?有,而且不少!

說到底,就是恐懼、未知、懶,讓腳步停滯不前,才讓保險公司發現需求,有機可趁,順勢引導你購買,因為你不懂!

窮的風險

「窮」是不是種風險? 丹丹認為是,但常被忽略,為何這樣說? 如我前面所分享友人Cory的血淋淋慘案,業務建議他購買還本型壽險當儲蓄,把薪水都拿去購買保單了,導致剩餘資金不足,運氣好順利繳完保單到期,若是中途有意外,繳不出來高額保費,贖回剩餘保單價值準備金,肯定吃大虧,試問這算不算隱藏風險之一呢?。

另外在好的投資時機,像是2008年金融海嘯,全球慘況,優良公司明顯超跌時,也沒有籌碼購買預期報酬較高的投資標的,導致資產增長緩慢,甚至被通膨吃掉保單增值,這不是「窮的風險」嗎?

「保險」是用來轉嫁風險的一種財務工具,這項工具再搭配「緊急預備金」,為你的投資計畫作整體防護,一種防護魔法,像哈利波特爸媽默默守護哈利波特一樣。保險不是投資工具,要搞清楚!

「投資就是投資,保險就是保險!」,請善用定期壽險、意外險作風險轉嫁。

如何購買適當的保險?

這是個變化題,沒有標準答案,需依照所列兩類變因去思考:

  • 個人因素:年齡、收入、工作穩定度、財務狀況、債務…
  • 外在因素:父母、婚姻、子女…

終身與定期?

台灣現有保險契約多為20年繳費,便終身保障,終身保障的保費會比定期險來的高。這要先了解保險公司在設計保單前,會請精算師作精算,把未來可能的理賠支出,分散在繳費期間提撥,因此保費會高於定期保險。

至於是否該買終身保險?舉例20年後的100萬理賠,實際購買力是如何呢?

好問題!連當初在從事保險時,我都沒認真想過這個問題!這也是為何台灣大多數人的理賠保障都嚴重不足,就是市場扭曲的關係,多數人購買的壽險保額都不高,因為都買了終身型壽險,保費太高,未能購買到實際所需的保障,造成實際發生意外,保險都沒辦法有效發揮保護功能。

以丹丹自己為例,狀態未婚、未有子女,未有私人債務。若意外身故的總保險理賠金額約壽險保額50萬+意外險100萬+公司定期團險250萬,大約能領到400萬保險理賠金,以及個人銀行中的現金和股票資產,完全足夠處理後事,也能安置家人所需的生活開銷數年,至父母臨終。至於醫療、意外、癌症住院開刀,每日都有5000元以上的補助金,重大傷病也有額外補助。(找天在整理我的保險契約保障出來分享!)

假設丹丹有其他私人債務,例如房屋貸款200萬,可能身故保障就稍嫌不足,便能加購定期壽險300萬的方式,在償還債務期間,轉嫁風險給保險公司,達成「任務型」的風險轉移。

因此購買保險並沒有標準的答案!以小資族剛出社會為例,應該以先以醫療和意外險為主,定期險優先,保費較低,穩定增加現金及資產。若想了解更多,請讀《平民保險王》或以下部落格文章,獲得更全面的保險概念。

延伸閱讀:

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